Деятельность всех без исключения микрофинансовых организаций жестко контролируется государством.
Так, предоставлять населению краткосрочные займы могут только те компании, которые получили соответствующую лицензию, сформировали уставной и резервный капитал необходимого размера, а также были включены Центральным банком в реестр МФО. И вот с ним иногда случается проблема. Например, займы онлайн в Казахстане фирма предоставляет исправно, потребителей у нее много, но в какой-то момент происходит ее исключение из государственного реестра микрофинансовых организаций. Вопрос – что делать заемщику в такой ситуации, и можно ли считать, что после такого долг автоматически гасится?
Причины исключения МФО из реестра
Самая безобидная причина – выход из реестра МФО по собственному желанию. Владельцы микрофинансовой организации решили сменить вид деятельности, и желают аннулировать лицензию на предоставление краткосрочных займов. С учетом того, что большинство МФО Казахстана зарегистрированы в России, предприниматели подают заявление в ЦБ РФ, после чего компания теряет возможность заниматься микрокредитованием. Но это случай частный и довольно редкий. Более популярные причины исключения сведений на сайте регулятора:
многократные серьезные нарушения МФО законодательства РФ и той страны, на которой она ведет свою деятельность (например, черные методы взыскания просроченной задолженности);
отказ в предоставлении регулятору обязательного отчета о деятельности;
в течение года не выдавались микрозаймы (фактически, это равносильно добровольному исключению, но юридически выглядит иначе).
Кроме того, ЦБ исключает из реестра те микрофинансовые компании, которые в течение установленного срока не стали членами ни одной саморегулируемой профессиональной организации.
Для должника исключение МФО из реестра не означает, что обязательств его больше не существует, и он может не возвращать деньги. Дело в том, что потеря регистрации у регулятора лишает компанию возможность предоставлять новые микрокредиты, однако не запрещает взыскивать старые задолженности. Второй вариант – МФО передает свои долги другим компаниям и, в редких случаях, частным лицам. Так или иначе, но заемные средства вернуть придется.
Самостоятельное взыскание
Приведем пример. В 2021 г. человек взял микрозайм, полностью погасить который обязуется в середине 2022 года. В январе МФО исключен из реестра Банка России, но сохраняет за собой право самостоятельно взыскивать средства по ранее возникшим обязательствам. Это означает, что для должника не меняется вообще ничего, он может даже не узнать о возникших новых обстоятельствах, так как компания обязана разместить информацию об исключении на своем сайте, но информировать об этом каждого клиента по отдельности не должна. Платежи заемщик вносит на те же реквизиты, что и раньше, и рассчитаться по своим обязательствам должен в определенный ранее срок, то есть в середине 2022 г.
И здесь есть один подводный камень – предприниматели, выходящие с рынка микрозаймов, стремятся как можно быстрее вернуть деньги, и могут предлагать должникам досрочно погасить долги, иногда обманным методом: «мы требуем, вы обязаны». Нет, не обязаны – подобные вопросы решаются только путем переговоров, и без подписания дополнительного договора взыскать раньше установленного срока не смогут ни копейки. Правда, нужно понимать, что регулятора в виде ЦБ больше нет, так что со всеми спорными вопросами придется обращаться в суд.
Перепродажа долга
МФО имеет право продать долг третьим лицам, но только в том случае, если у заемщика есть просроченные задолженности, и такая возможность предусмотрена в договоре займа. При исключении же компании из реестра, право это расширяется, и передача обязательств другой стороне возможна без просрочек, но при условии сохранения условий ранее подписанных документов. Покупателями могут быть:
банки или другие микрокредитные компании;
официально зарегистрированные коллекторские агентства (только юридические лица);
юридические компании, специализирующиеся на возврате просроченных задолженностей.
При этом должник должен быть уведомлен о переуступке прав требования, в противном случае продажа обязательств считается недействительной, и платить нужно по старым реквизитам той МФО, где оформлялся заем.
Продажа долга частным лицам тоже возможна, но с несколькими оговорками – это допускается только при наличии непогашенной «просрочки», кроме того, должник должен выразить на это свое прямое согласие.