За последний год микрокредитование в Казахстане здорово изменилось. Регулятор, то есть АРРФР и Нацбанк, ввели кучу новых правил, чтобы защитить людей от долговой ямы и сделать рынок прозрачнее. Правила микрокредитования стали жестче, и это скорее плюс для людей. Меньше шансов влезть в неподъемные долги, больше защиты от мошенников и коллекторов. Но и заемщикам теперь нужно быть внимательнее: проверять МФО, читать договоры и не надеяться на авось. Если что-то неясно, лучше обратиться к регулятору или уточнить самостоятельно на веб-ресурсе АРРФР.
Что нового сделал регулятор?
Ограничение сумм займов
С августа 2024 года МФО не могут выдавать огромные суммы. Без залога — максимум 4 млн тенге (1,1 тыс. МРП). Если с залогом — до 73,8 млн тенге (20 тыс. МРП). Для ломбардов потолок поменьше — около 29,5 млн тенге. Это чтобы люди не влезали в неподъемные долги.
Прощайте, займы до зарплаты
Короткие займы на 45 дней до 172,5 тыс. тенге (50 МРП) запретили. Такие кредиты, которые часто брали онлайн, были рискованными: проценты дикие, а люди не всегда понимали, во что ввязываются.
Проверка платежеспособности
Теперь МФО обязаны считать, сколько долгов у человека (это называется коэффициент долговой нагрузки). Если долгов много, кредит не дадут. Это вроде как защищает от ситуации, когда ты берешь новый займ, чтобы закрыть старый.
Биометрия и цифровая подпись
Онлайн-займы теперь только с биометрической проверкой и электронной подписью. Это чтобы мошенники не оформляли кредиты на чужое имя. Правда, для заемщиков это чуть усложняет процесс, но зато безопаснее.
Коллекторы под запретом
До мая 2026 года МФО не могут передавать долги коллекторам. А после — только если долг висит больше двух лет и МФО пытались решить вопрос мирно. Это хорошая новость для тех, кто боится агрессивных звонков.
Микрофинансовый омбудсмен
Появился специальный человек — омбудсмен, к которому можно пожаловаться, если МФО нарушает ваши права. Это бесплатно и удобно.
Ограничение процентов
Максимальная ставка по займам ограничена (раньше было до 56% годовых). Точные цифры не везде пишут, но суть в том, чтобы проценты не душили заемщиков.
Контроль над МФО
Регулятор жестко следит за МФО. За последние годы куча организаций лишились лицензий за нарушения, а некоторые сами их сдали. Сейчас в Казахстане чуть больше 220 МФО, и их число может еще сократиться.
Что изменилось на рынке?
Рынок микрокредитов немного притормозил. Если раньше займ брали направо и налево, то теперь из-за строгих правил их выдают меньше. В 2023 году рост портфеля микрозаймов был всего 11% (до 1,1 трлн тенге), а просрочка — около 8,8%. Это значит, что люди стали осторожнее, да и МФО уже не такие щедрые.
Онлайн-кредиты все еще популярны, но из-за новых правил с биометрией оформлять их стало чуть сложнее. Зато МФО активно используют ИИ, чтобы быстрее проверять заявки. Еще одна тенденция — больше займов идет на малый бизнес, а не на личные нужды. Например, есть льготные кредиты под 6% для предпринимателей в селах.
Но есть и риски. Некоторые МФО могут закрыться из-за жестких правил, а рынок может стать менее конкурентным. Плюс, случаи вроде утечки данных (как с zaimer.kz) напоминают, что нужно быть осторожным с личной информацией.
Советы для тех, кто берет микрокредит
Проверяйте МФО
Убедитесь, что у организации есть лицензия. Зайдите на сайт www.gov.kz, там есть реестр. Без лицензии — это риск обмана и огромных процентов.
Читайте договор
Смотрите, какая ставка, есть ли комиссии, страховки и когда платить. После 180 дней просрочки штрафы начислять не имеют права.
Считайте свои силы
Не берите кредит, если уже по уши в долгах. МФО теперь проверяют долговую нагрузку, так что лучше заранее понять, потянете ли вы платежи.
Берегите данные
Для онлайн-займов нужна биометрия и цифровая подпись. Не доверяйте свои данные сомнительным сайтам, чтобы не стать жертвой мошенников.
Жалуйтесь омбудсмену
Если МФО нарушает ваши права, обращайтесь к микрофинансовому омбудсмену. Это бесплатно, и они реально помогают.
Не берите займы, чтобы закрыть старые
Это дорога в долговую яму. Лучше попробуйте договориться с МФО о реструктуризации.