Согласно исследованию Cambridge Centre for Alternative Finance, к концу 2024 года 95 юрисдикций мира уже внедрили или разрабатывают механизмы Open Banking и Open Finance. Эксперты отмечают, что открытый обмен данными постепенно становится одним из ключевых факторов конкуренции, инноваций и развития цифровой экономики.
При этом концепция Open Banking давно вышла за рамки банковской отрасли. Если несколько лет назад речь шла преимущественно об открытии доступа к финансовым данным через API, то сегодня на основе этих подходов формируются цифровые экосистемы нового поколения. Банки, финтех-компании, государственные платформы, маркетплейсы и поставщики цифровых услуг все чаще работают в едином цифровом контуре, где данные становятся главным ресурсом для создания новых сервисов.
Развитие таких экосистем открывает новые возможности для бизнеса и пользователей, но одновременно ставит перед рынком ряд серьезных вызовов. Среди них - совместимость информационных систем, безопасность данных, единые стандарты взаимодействия и вопросы доверия между участниками цифровой экономики. Без решения этих задач даже самые современные технологии не способны обеспечить масштабирование цифровых сервисов.
Особую актуальность эти вопросы приобретают для стран, активно инвестирующих в цифровую трансформацию. Казахстан сегодня входит в число лидеров цифровизации в Центральной Азии, развивая государственные цифровые сервисы, финтех-решения и проекты в области искусственного интеллекта. В этих условиях вопросы открытого обмена данными и развития цифровых экосистем становятся не только технологической, но и стратегической задачей.
О том, как Open Banking меняет финансовый сектор, почему стандарты данных становятся основой цифровых платформ нового поколения и какую роль в этом процессе играет искусственный интеллект, мы поговорили со Светланой Царициной — руководителем направления по финансовой стандартизации Центра по внедрению инструментов цифровизации. Светлана обладает более чем 12-летним опытом разработки и развития FinTech-продуктов и сервисов, имплементации международных финансовых стандартов, а также успешного запуска и масштабирования ИИ-решений в финансовом секторе.
1. Open Banking часто воспринимают как набор открытых API для обмена финансовыми данными. Насколько корректно такое понимание? Почему для развития цифровых экосистем недостаточно просто открыть доступ к данным через API?
Многие считают, что Open Banking — это просто открытые API для обмена данными. На самом деле API — лишь инструмент. Чтобы такая модель работала, необходимы единые стандарты данных, общие правила взаимодействия участников рынка, надежная инфраструктура и механизмы защиты информации.
API обеспечивают обмен данными, но сами по себе не гарантируют, что разные системы одинаково интерпретируют передаваемую информацию. Если у каждого участника свои форматы данных, собственные правила обмена информацией или разные требования к безопасности, полноценного взаимодействия не получится. Именно поэтому так важны единые модели данных и механизмы интероперабельности — они позволяют всем участникам рынка «говорить на одном языке».
Хороший пример — бесшовные переводы между счетами в разных банках. Для пользователя это несколько нажатий в мобильном приложении. Но за этим стоит сложная технологическая архитектура: единые форматы данных, синхронизация между участниками рынка, надежная ИТ-инфраструктура и современные механизмы идентификации и защиты информации.
То же самое можно увидеть на более простом примере. Один банк хранит адрес клиента одной строкой, а другой — разбивает его на отдельные поля: страну, город, улицу и номер дома. Для человека разницы почти нет, а для информационных систем это уже разные форматы данных. Без единых стандартов автоматический обмен информацией становится невозможным или требует сложной дополнительной обработки.
Именно поэтому Open Banking — это не просто API, а целая цифровая экосистема, где технологии работают по единым правилам и обеспечивают безопасное взаимодействие между всеми участниками рынка.
2. Многие страны сегодня развивают Open API-платформы. Какие архитектурные ошибки чаще всего допускаются при построении таких систем и какие риски они создают в будущем?
Главная ошибка — воспринимать Open API как отдельное технологическое решение, а не как основу будущей цифровой экосистемы. Если архитектура изначально не рассчитана на масштабирование, то подключение каждого нового участника требует доработки системы, а это увеличивает сроки и стоимость развития проекта.
Не менее важно использовать единые стандарты данных и протоколы взаимодействия. Без них даже современные API не обеспечат полноценную совместимость между участниками рынка.
И, конечно, нельзя экономить на безопасности. Надежная аутентификация, защита от перегрузок, аудит и отказоустойчивость должны закладываться еще на этапе проектирования. Исправлять такие ошибки после запуска значительно сложнее и дороже.
3. В последние годы финансовая отрасль активно переходит на стандарты нового поколения, включая ISO 20022. Почему качество и структура данных становятся не менее важными, чем сами цифровые сервисы?
Чем сложнее становится финансовая инфраструктура, тем выше требования к качеству данных. Сегодня скорость и безопасность операций зависят не только от технологий, но и от того, насколько корректно разные системы понимают друг друга.
Именно поэтому все большее значение приобретает ISO 20022. Это не просто новый формат сообщений, а единый язык обмена финансовыми данными. Он позволяет автоматизировать обработку операций, сократить количество ошибок и упростить взаимодействие между разными участниками рынка, особенно при трансграничных расчетах.
Но даже самый современный стандарт не решит проблему, если данные некачественные. Ошибки в обязательных полях или разные подходы к заполнению информации приводят к сбоям, дополнительным проверкам и росту операционных затрат. В результате качество данных становится таким же важным активом, как сама цифровая инфраструктура.
Эту тенденцию подтверждают и аналитические отчеты SWIFT. Они показывают, что низкое качество данных напрямую влияет на уровень автоматической обработки платежей (Straight-Through Processing, STP): чем больше ошибок и несоответствий в данных, тем чаще операции требуют ручной обработки, что увеличивает сроки проведения расчетов и операционные издержки.
4. Сегодня все чаще говорят об интероперабельности. Какие технологические барьеры чаще всего мешают различным государственным, финансовым и коммерческим платформам эффективно взаимодействовать друг с другом?
Главная проблема — отсутствие единых стандартов обмена данными. Даже современные цифровые платформы часто используют разные форматы, протоколы и механизмы защиты информации. В результате системы технически могут быть связаны, но не способны полноценно взаимодействовать.
Не менее важны организационные вопросы — единые правила обмена данными, распределение ответственности и согласованные требования к безопасности. Практика показывает, что интероперабельность — это не только задача ИТ, а совместная работа технологий, бизнеса и регуляторов.
5. Развитие цифровых экосистем требует обмена данными между большим количеством участников. Какие подходы позволяют обеспечить баланс между открытостью данных, безопасностью и соблюдением требований регуляторов?
Универсального решения здесь не существует. Баланс достигается за счет сочетания технологий, регулирования и четко выстроенных процессов. Причем важна не только защита данных, но и понятные правила их использования для всех участников цифровой экосистемы.
Во-первых, необходима активная роль регулятора, который определяет единые правила обмена данными. Во-вторых, сами данные должны использоваться только для тех целей, на которые пользователь дал согласие. Не менее важно развивать партнерство между государственными и коммерческими организациями — именно оно позволяет создавать новые цифровые сервисы.
Например, если банк и страховая компания обмениваются данными о клиенте, недостаточно просто открыть API. Необходимо разграничить права доступа, защитить конфиденциальную информацию, использовать единые стандарты обмена данными и обеспечить соблюдение регуляторных требований.
Отдельную роль играет управление согласиями. Пользователь технологии должен четко понимать, кому, какие данные и на какой срок он предоставляет. Например: «Я разрешаю банку А получать информацию о моем счете в банке Б в течение 180 дней». При этом такое согласие должно быть прозрачным и его можно в любой момент отозвать. Именно такие механизмы позволяют совместить удобство цифровых сервисов с требованиями безопасности и защиты персональных данных.
Такой подход напрямую влияет на уровень доверия к цифровым сервисам. Согласно исследованию Mastercard, 33% пользователей опасаются, что при использовании Open Banking их данные могут быть взломаны, 27% беспокоятся о передаче персональной информации, 23% не готовы использовать банковские учетные данные для связывания счетов, а 18% боятся потерять контроль над своей финансовой информацией. Именно поэтому прозрачное управление доступом к данным и понятный механизм цифрового согласия становятся не только требованием регуляторов, но и важным фактором доверия пользователей к новым финансовым сервисам.
6. Сегодня искусственный интеллект становится частью финансовой инфраструктуры. Насколько качество данных влияет на эффективность ИИ?
Напрямую. Можно сказать, что качество данных определяет качество искусственного интеллекта. Даже самые современные модели не смогут принимать корректные решения, если обучаются на неполных, противоречивых или нестандартизированных данных.
Например, в антифрод-системах ошибки в данных могут привести к ложным срабатываниям — когда обычная операция ошибочно определяется как мошенническая. Это еще раз подтверждает, что эффективность ИИ начинается не с алгоритмов, а с качества данных.
7. Какие технологии и архитектурные подходы, на ваш взгляд, будут определять развитие цифровых экосистем в ближайшие 5–10 лет? Можно ли говорить о переходе от платформ, ориентированных на процессы, к платформам, где главным активом становятся данные?
Да, этот переход уже происходит. Если раньше цифровые платформы в первую очередь автоматизировали бизнес-процессы, то сегодня они все чаще строятся вокруг данных. Не случайно, согласно исследованию McKinsey Global Survey 2024, уже 65% организаций регулярно используют генеративный искусственный интеллект в своей работе — почти вдвое больше, чем годом ранее. Это подтверждает, что главным активом становятся не сами технологии, а качественные данные, на которых они работают.
Именно данные становятся основой для аналитики, искусственного интеллекта и персонализированных сервисов, а API обеспечивают их безопасный обмен между различными участниками экосистемы.
Ключевую роль в развитии таких платформ будут играть Open API, единые стандарты данных и архитектуры, изначально рассчитанные на интеграцию и масштабирование. Именно они позволяют банкам, государственным сервисам, финтех-компаниям и другим участникам рынка работать как единая цифровая среда.
В конечном итоге конкурентное преимущество получат те экосистемы, которые смогут объединить финансовые и нефинансовые сервисы в едином цифровом пространстве. Для пользователя это будет означать простой и безопасный доступ к услугам, а для бизнеса — возможность быстрее внедрять новые продукты, эффективнее использовать данные и строить сервисы вокруг реальных потребностей клиента. Именно в этом, на мой взгляд, и заключается следующий этап развития цифровой экономики.